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投资人和网贷平台的纠纷“在线争议解决”将是趋势

2018-05-27 11:30   来源:未知

  

  

  

  一、网贷平台“在线争议解决”会成为一种趋势吗?

  

  通过在中国裁判文书网进行检索,输入网络借贷、民事案由,相关裁判文书数量为364个。结合我们的经验,出借人或投资人通过诉讼的方式追讨本金、利息的案例,在实践中并不多见。相反,在因平台跑路涉嫌刑事案件的时候,按照我国“先刑后民”的原则,反而这类刑事案件,牵涉投资人众多,为此还比较熟悉。例如e租宝事件等等。

  

  为什么过往网络借贷的线上民事借款纠纷不那么多见呢?因为在824暂行办法出台以前,基本上网贷平台的增信措施和产品交易结构,基本上都由第三方(例如担保公司、资产管理公司、保理公司、融资租赁公司等)或者债权转让方(例如平台关联个人)通过担保或回购的方式解决,为此不容易涉及线上争议纠纷解决。

  

  那么未来这类线上争议有无可能大量出现呢?我们认为,是有可能的。理由有三:

  

  第一,平台为了控制成本,不采取成本较高的增信措施,或者一些传统的增信措施不能再用,为此投资人本金和利息被第三方垫付的可能性降低了。例如委托独立第三方担保公司提供担保(按照北京148条,实际控制人控制的担保公司不可以提供担保),再如与保险公司合作履约险,还如风险备付金未来的存废也存在未知数。

  

  第二,824暂行办法出台后,“直接撮合”的业务形态,要求“真实”借款人需要直接面向投资人(出借人),增加了“真实”借款人逾期后,投资人采取线上争议解决方式的可能性。不管借款人是企业还是个人,如果逾期,网上争议均有可能发生。而824暂行办法出台以前,“真实”借款人往往藏在产品交易结构的底端,由线下的传统诉讼方式,采取纸质文本解决,争议的双方往往都是一对一的,不涉及线上众多投资人面对一个借款人的情形。

  

  第三,借款人逾期概率风险自始存在和第三方增信措施失效的可能性是有的。例如,很多第三方担保公司是平台的关联公司(非实际控制人控制),但履约能力比较差。

  

  第四,平台通过线上方式解决争议,更透明、更高效、更符合互联网的特点。个体网络借贷的合规成本高昂,取得合法地位后,平台更加珍惜自身备案后的凭证,通过高效透明的争议解决方式解决,是一些平台提高自身品牌,增加自身抗风险能力的不二途径。

  

  第五,个体网贷纠纷的金额不高,线上解决争议,也许更符合普惠金融的特点。个体网贷的借款金额是有上限的,幅度是20-100万范围内,平台通过各种变相方式拆标、绕过限额的风险更高,通过过往线下方式手段处理纠纷,成本也很高,而且投资人体验也不好,增加了平台与投资人的沟通成本,为此线上解决争议的可能性提高了。

  

  为此,我们认为,网贷平台如果可以充分发挥824暂行办法中第九条第(一)中关于在线争议解决方式的构建,丰富实践中的争议解决方式,提高自身平台抗风险能力,未来众多投资人的“集团诉讼”或“代表人诉讼”通过平台法律文本的构建,是有可能通过网络方式高效解决的。

  

  二、在线争议解决方式的设想:网络仲裁

  

  实践中,我们检索了较多平台的借款合同文本,对于争议解决方式,采取诉讼方式的较多,还有部分是仲裁方式解决。但归根结底还是有两个问题没有处理好:

  

  第一,争议解决条款无效的问题。根据《民诉法解释》第三十一条的规定,“经营者使用格式条款与消费者订立管辖协议,未采取合理方式提请消费者注意,消费者主张管辖协议无效的,人民法院应予支持。”大部分平台的法律文本中,争议解决条款没有进行特殊处理导致无效。

  

  第二,众多投资人仍然面临“异地诉讼或异地仲裁”的高成本问题,以及自身投资金额比较小,获得回报收益可能不高的问题。

  

  为此,在进行“线上争议解决方案”设置时,网贷平台法务部、风控部、催收部等应与互联网金融律师共同探讨业务模式证据留存与未来争议解决过程中“高效”处理的关键节点。我们认为可能有几个方面需要特别注意:

  

  1、争议解决方式需有效设置。

  

  网贷平台在所有线上文本上,应考虑设置相同的争议解决方式,而不是进行冲突设计,这是其一。例如平台投资服务合同采取的是诉讼,而投资人与借款人的借款合同,采取的是仲裁。这样不利于案件的集中处理,也不利于裁决者查明案情,出现冲突是高效的敌人。其二,所有争议解决条款应进行合理提示,因为全部都是线上文本,为此加黑加下划线是律师规范平台法律文本,必须完成的工作。但实践中,很多律师落实文本后,到了技术部门在线上呈现的时候,加黑加下划线就没有了。这个互金律师在落实整改合规方案的时候,应进行事后监查,提示平台。其三,采取仲裁的方式,特别是线上仲裁的方式是最高效的,例如深圳仲裁委员会的云仲裁。为此,设置标准的仲裁条款和送达条款是关键。送达条款中,应明确各方收件的联系方式(例如电子邮箱或手机号码)。

  

  2、电子合同存证是争议有效解决的核心,最好与争议解决机构有合作先例。

  

  打诉讼仲裁,证据是首要的。这个“存证”目前基本上是全国各地金融办备案材料中的必备材料,为此选择有资质的电子合同存证机构是非常重要的。最好该电子合同存证机构的存证与平台所选择的争议解决机构,例如深圳仲裁委员会,已经有过合作先例。

  

  3、程序上应注意委托人(即投资人)身份的确定,提前签署授权委托书。

  

  平台对投资人进行实名注册是其自身法定义务,除此以外,应提前安排投资人签署授权委托书,委托平台合作的第三方机构(例如律师事务所)为未来所有与本合同项下的所有争议解决提供服务。授权委托书要提前签署,且授权内容应明确且广泛。

  

  4、其他证据的收集,建议平台与代理人充分结合每个产品的情况,提前做好证据链的设计和证据固化工作。

  

  5、平台应做好争议发生后的信息披露。

  

  平台应积极采取公告、客服电话、站内信等方式与投资人报告逾期借款标的进展情况,充分传达代理律师或其他代理人在处理争议案件过程中的最新情况给投资人,提高争议发生前、中、后的信息透明度。

  

(责任编辑:admin)

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