高官
文产 红图汇 体彩 笑话
央行
舆情 播报 街拍 影像
尚漫
娱乐 悬赏 荐新闻 文产网
写字楼
用车 食安网 揭秘 政务
银行
文明 名医馆 有约 面对面
产经
手机报 统战 图库 整形
当前位置:主页 > 土地 > > 从零学会看资金存管(四):存管对平台和投资人的影响

从零学会看资金存管(四):存管对平台和投资人的影响

2018-05-27 13:30   来源:未知

  

  本章是系列文章之四,在这次课题中,我们将着重了解存管银行的收费如何?平台该如何选择银行?对接存管之后会对P2P平台和投资人带来哪些影响?如何应对,处理好这些影响?

  一、存管银行收费状况

  银行在开进存管业务时,需要搭建P2P存管业务的架构和系统,要IT技术人员专门研发支付系统和安全系统,要银行从业人员对P2P平台进行一对一尽职调查等,这些都是银行投入的成本。据银行业内人士介绍,有些完善的存管系统要花费千万元的成本,有的花去6000万甚至上亿的成本。

  因此,P2P资金存管业务对于银行来说,利润空间并不大,只有较小的银行因为拓展业务的需求才会开展存管业务。但即便如此,银行搭建存管系统导致的高成本,自然会转移到P2P平台上来。说白了,就是存管银行收费不便宜。

  银行存管费用主要包括:系统接入费、系统运营服务费、充值或体现费、交易手续费等。

  (一)系统接入费

  这是P2P平台接入银行存管系统时的费用,是一次性收取,一般5万到15万元不等。

  (二)系统运营服务费

  又称为系统维护费,或者叫年费,顾名思义,就是存管系统的维护费用,一般一年一缴,价格5万到30万不等。

  (三)充值或提现费、交易手续费

  这是P2P平台上发生业务交易时,银行从中收取的费用,一般按每笔交易金额的百分比收取。比如某家银行收费情况:1.提现:5万以上手续费5元/笔;2.放款费用:当月放款金额*记收比例等。

  这些费用总的计算下来,一般P2P平台至少要缴给存管银行40万~50万元/年。但是有些小银行为了获取P2P给他们带来的大量平台用户愿意免费一年,甚至完全免费。

  二、存管业务对P2P平台和投资人带来哪些影响?

  简而言之,影响是指存管成本。存管成本有三:财务成本、时间成本、隐性成本。

  (一)给投资人的利息率可能调低(直接的财务成本)

  银行存管业务较高的收费,毫无疑问会提高P2P平台的运营成本,这导致的直接结果就是平台调低给投资人利息率,某些情况下可能要调低1个百分点。这是对投资人产生的主要影响。

  (二)对接时间耗费较长(时间成本)

  在银行的存管系统对接P2P平台的过程中,银行要对其进行尽职调查,P2P平台也要开发相应的对接技术,一般来说要花费3个月以上。据笔者了解,新网银行从签订存管协议到完成对接落地需要2个月。

  (三)存管系统导致的体验差异(隐性成本)

  首先,在对接存管银行中,需要给客户开设独立账户,这之中就可能造成客户的麻烦。其次,在存管上线之后,客户充值、提现等交易活动能否快速即时到账,也会影响客户体验。第三,存管上线后,P2P平台不得不重新培养用户的操作习惯,要一步步指引用户完成存管开户等活动。

  这些环节如果做不好,弄得客户很麻烦,就有可能导致客户流失。

  三、P2P平台该怎样应对?

  存管银行对P2P平台有要求有门槛,还要收费。其实同样,作为P2P平台也要选择一个好的合作银行,从而降低上述所说的存管成本。那么该如何选择好的银行?好的存管银行有哪些标准呢?有三:安全稳定性、操作便捷性、系统扩展性。

  (一)安全稳定性

  有的银行可能在推出存管业务时,就比较草率,没有完全测试好存管系统的稳定性。比如客户在取现中,因为系统不稳定,导致现金取不出,这不仅极大破坏了用户体验,甚至给P2P平台带来一定的风险。

  (二)操作便捷性

  在存管上线之后,不同银行所带来的客户体验是不同的。具体来说有要考虑以下几点:

  1.银行存管系统能否支持多家银行的转账交易。客户有自己的银行卡,往往都不是存管银行的账户,如果存管系统能支持这家银行交易,就不需要客户再重新开立账户,省去了客户麻烦,提高了客户在P2P平台的体验。比如江西银行存管系统可支持17家银行的交易。

  2.存管系统能否支持快捷支付或网银直接转账。

  3.到账速度是否快速,不掉单。比如小额提现能否实现T+0实时到账。

  4.存管行可否即时相应P2P平台的需求。比如新网银行就承诺可以7*24小时相应平台需求。

  (三)系统扩展性

  在一些P2P平台初期,可能只需要存管系统提供客户的充值、提现等相关业务。等到后期业务做大,可能需要存管系统支持担保、保险等交易业务。如果存管系统扩展性不够,可能会拖慢平台后期发展。

  四、投资人该如何看待存管?

  我们在第二期就提到过存管的意义,存管给P2P平台最大影响就是消除了平台的资金池,让平台合规,降低了非法集资的法律风险和金融风险,从而提高了P2P平台的安全性。

  但同时,投资人也应该理性看待存管这件事,需要牢记《存管业务指引》第二条的规定:银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。也就是说,存管银行只管资金存管,不为P2P平台信用背书,也不为因平台导致的金融风险而承担连带责任。

  那么到此,我们本系列文章关于网贷资金存管课堂就暂告一段落,当然在监管规则有变化时,我们会适时重启本系列的研究。希望能够帮助P2P平台办好存管合规业务,同时帮助投资人深入认识存管业务,共筑P2P行业的光明前景。

微信号:i-mShell

知理财,善理财,欢迎一起交流。

(责任编辑:admin)

提示:支持键盘“←→”键翻页

最新推荐

精彩阅读

魅力彩妆