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现金贷:有多少误解假汝之名

2018-05-22 03:44   来源:未知

  

“现金贷”,那颗投入湖面引起涟漪的石子。由曦

对于现金贷和整个互金行业来说,2017年的冬天格外冷。

11月21日晚,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》;11月23日上午,央行、银监会联合召集网络小额贷款清理整顿工作会议,17个批准开展互联网小贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设情况;11月24日,中国互金协会发布了《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》,要求相关机构应当严守法律底线,不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为。

一道道通知直击“现金贷”的“任督二脉“。将这个从去年开始野蛮生长的短期网络小额借贷业务牢牢掐住。然而,针对互金行业的整肃风暴才刚刚开始。“现金贷”只是那颗投入湖面引起涟漪的石子。

唇亡齿寒。来自《财新》的消息称,11月29日,部分信托公司已经接到窗口指导,不支持发行底层为“现金贷”的ABS项目,而涉及整个消费金融行业更为严格的监管规范也可能正在路上。

此刻,中国互联网金融的行业版图正被改写。

何为“发薪日贷款”?

讲清楚“现金贷”,还从它的本源说起。“现金贷”是一个舶来词汇,它的英文对应词组是payday loan,中文直译为“发薪日贷款”。

早在1900年时,美国就有放贷者以低于工人工资水平的价格提前从工人手里购买获取工资的权利,这相当于将工人未来工资在当下折现,这种工资购买就是早期的“发薪日贷款”,目的是为了规避当时美国各州关于高利贷的法律监管。

然而现在,这种贷款与借款人还款是否和“发薪日”挂钩已经没有关系了。根据维基百科的定义,“发薪日贷款”指的是小额、短期、无担保的借款。

述及晚近“发薪日贷款”的发展,则不能不提及1980年代的美国,那时美国推动金融自由化和利率市场化改革,迅速变化的经营环境,让很多小的社区银行破产,这导致了短期小额信贷供给的缺口(由于利润率太低,大银行不愿意提供这样的业务)。这时,“发薪日贷款”行业借机蓬勃发展起来,从业者们以高昂的利率满足了工薪阶层对小额信贷的需求。

艾伦·琼斯是这个行业代表人物。1993年,他在田纳西州的克利夫兰创立了Check Into Cash,这家公司最终成为美国最大的本土“发薪日贷款”公司,“发薪日贷款”这种商业模式能够在美国走通,与艾伦·琼斯的努力密不可分,他在美国多个州对立法者进行政治献金和游说,说服这些议员们将“发薪日贷款”业务合法化。他本人也因此被称为“发薪日贷款之父”。

艾伦·琼斯, "发薪日贷款之父"

很快,这个行业的门店数目从全美不到500家发展成为22000家门店,截至2008年,全美“发薪日贷款”的门店已经超过了星巴克咖啡馆和麦当劳餐厅,行业总体规模达到了460亿美元,近几年来,这个数字依然在增长,但与以往不同的是,随着互联网的进步,越来越多的业务在线上进行,截至2016年,美国60%的“发薪日贷款”是通过线上发行的。

行业的壮大并不能平息争议。由于“发薪日贷款”高昂的利息,自诞生之日起,人们就注意到了它的负面危害,通常来说,使用“发薪日贷款”的用户通常有更高的破产比率;贷款公司经常采用不公平、不合法的债务催收手段;而债务的自动展期又可能加重债务人的负担;有人认为它是低收入群体的一种掠夺,致使其进入债务循环不能自拔。

各国对于“发薪日贷款”都有相应的监管。一些国家和地区为了防止不合理和超高的利率,对“发薪日贷款”的年利润(annual percentage rate,APR)进行限制,一些国家和地区完全规定“发薪日贷款”为非法,但是也有一些国家和地区对“发薪日贷款”限制较少。

以美国为例,“发薪日贷款”在美国各个州的规定并不一致。27个州认定其合法,9个州允许带有限制性的店面借贷,剩下14个州和哥伦比亚特区认定其不合法。而在美国联邦层面上,“发薪日贷款”贷款的利率被《统一小额借贷法》所限制,天花板通常在名义利率36%-40%上。

在对“发薪日贷款”的监管实效来看,正反两个方面的例子都有,所以不可一概而论。

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