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打破刚兑后,就可以以理直气壮地逾期?

2018-06-25 20:30   来源:未知

  

“打破所谓的刚兑之后,对我们有什么影响呢?如果逾期了我们的钱还能不能回来呢?”不少投资人在微信上向我提出过这个疑问。

昨天论坛里有投资人曝出搜易贷逾期事件,帖子一经发出后,发酵很快,引起了不少人的关注,可以看出不少人正在为打破刚兑后“何去何从”感到焦虑。

去年年底,搜易贷发布了一则取消保障机制“金盾计划”的公告,显示“自2018年1月1日后新发生的借款,当借款人发生逾期情形时,如有其他第三方愿意为借款人代偿逾期款项,搜易贷可代理用户接受该等第三方代偿,第三方代偿后相应的债权即自动转让给代偿方”。

论坛曝出的是搜易贷一款“起息日为11月22日,出借期限3个月,应于2月22日到期”的项目,按理说该出借项目是在搜易贷取消“金盾计划”之前,仍然适用于金盾计划。那么如果其发生在2018年1月1日之后,逾期的钱还能要回来吗?

八戒咨询了搜易贷的客服,得到的回复是:

目前保障方式由项目自身决定,平台目前的保障方式有“第三方担保”“房产抵押”“担保方保证担保”“担保方房产抵押担保”等。 “第三方担保”与“担保方保证担保”的项目出现逾期,担保方一般情况下会在1个月内出资完成回购债权。 “房产抵押”的项目出现逾期,会由贷后人员跟进借款人催收,一般情况下是1个月内借款人会自行偿付,如果借款人确实出现还款困难,则启动房产处置程序或寻找有意愿代偿的第三方进行代偿回购。

图片截自聊天记录

其实,打破所谓的刚兑,对我们投资人心理上的影响远远大于资金上的影响。

因为很多平台在取消原有的保障机制的同时,都引进了其他的保障方式。而此次整改的目标也不是取消所有的保障机制,而是取消“自我担保”或者是涉嫌“自我担保”的保障机制。

比如团贷网在取消“第三方担保专款”的同时,引进了第三方担保公司的担保;人人贷在取消用户利益保障机制的同时,引进了第三方代偿(回购)机制;拍拍贷的“赔标”取消质量保证的同时,引入中合担保提供的“风险保障计划”......

什么是刚兑?

说起刚兑这个话题,得先提出另一个概念叫“中国特色P2P”。

何谓“中国特色P2P”?

毋庸置疑,P2P在网贷投资中扮演的角色应该是“信息中介”,充当把借款人的资料原原本本地呈现在网站上,供投资人选择的角色。

P2P刚进入中国的时候,也是纯信息中介,但由于当时缺乏监管,鱼龙混杂,出现了很多跑路等恶性事件,导致P2P在百姓口中的评价不高,甚至与“骗局”等词汇挂钩。

为了重新获得投资人的信任,P2P平台开启了兜底模式,这一改变,正好符合绝大多数中国人风险厌恶性的投资偏好,P2P开始得到空前的发展。

“去刚兑”大势所趋

关于P2P平台是否应该兜底的讨论,持续了很久,虽然去刚兑是大势所趋,但在行业当时的发展状况下,打破刚兑是不现实的。

为何?

这从P2P投资人的投资习惯就可以看出来,投资人选择投资目标时,对平台背景和实力的重视程度,远远高于产品本身。造成这种现象,主要有两个原因:

一个是主动原因,这是投资人这么多年来养成的习惯,在投资人认知里,强有力的背景和实力,意味着在出现逾期现象时,平台有能力兜底。

另一个是被动原因,目前P2P平台信息披露程度普遍不高,投资人想要从有限的信息中,分析出借款人的资质,并不是一件容易的事。

在信息不对称的现状下,打破刚兑看起来对投资人来说是不公平的,因为投资人根本无从得知借款项目的风险,又何来风险自担一说?

但随着备案期限的临近,去刚兑不再是纸上谈兵的说法,开始迫在眉睫。很多头部平台,为了顺利备案,开始纷纷发布公告,取消原有的保障机制。

“去刚兑”是好是坏?

其实总体上来说,去刚兑的利大于弊。

之前一些宣称自己有风险保证金的平台,有的可能是真的从撮合的借贷项目中提取一部分来放到专项存管账户,但有的可能仅仅是一串数字,作为“卖点”来引流。

而“刚兑”的概念也极易给投资人造成“不受损失”的假象,给投资人的判断造成干扰。此外,“刚兑”也极易掩盖平台的不足,比如很多平台逾期和坏账比较多,但是通过平台刚性垫付,投资人根本无法觉察,但这种风险并不会因为垫付而消失,反而会积累到某一天爆发。很显然,这不是一条“可持续发展”的道路。

而去刚兑后,投资风险不再过于集聚到平台,而是分散到第三方保障机构的身上。而作为专业的保障机构,相对来说,抵抗风险的能力会强于绝大多数平台。

主流的保障机制

目前主流的保障机制有抵质押、引入担保公司和保险机构三种。

在抵质押借款中,车辆相对于房屋来说更容易变现,但也更容易贬值。但车贷小额易变现的特点,使其成为平台和投资人都比较喜欢的一种资产。而房产资产的发展受到监管办法限额的限制,有的做房抵资产的平台已经转型开发新的资产。

保险公司对平台的要求比较高,高昂的费用也让很多平台望而却步。所以目前行业内对接了保险公司的平台并不多,而且很多合作形式只是针对账户安全的账户安全险、针对借款人人身安全的人身意外险以及保障抵押物安全的财产保险,而不是在发生逾期或坏账后会赔付的履约保证保险。

(责任编辑:admin)

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